בקבלת משכנתא יש כמה דברים שקובעים את גובה המשכנתא שאפשר לקחת.
הראשון זה ערך הנכס ושיעור המימון.
והשני זה יכולת ההחזר של המשכנתא.

שיעור המימון משתנה לפי אופי העסקה
ברכישת דירה יחידה המקסימום 75%
ברכישת דירה שתחליף דירה נוכחית 70%
וברכישת נכס נוסף על נכס קיים 50%

ערך הנכס נקבע על פי שווי הרכישה והשמאות לפי הנמוך מבניהם.

כלומר אם קניתם נכס במיליון שקלים אבל השמאי שהבנק יפנה אתכם אליו יעריך אותו ב900 אלף שיעור המימון שתקבלו יהיה לפי 900 אלף.
וגם במקרה ההפוך שקניתם נכס ב900 אלף והשמאי יעריך אותו במיליון המימון שתקבלו יהיה רק לפי 900 אלף.

הדבר השני שקובע את גובה המשכנתא הוא יכולת ההחזר שלכם
הדבר שהכי חשוב לבנק כשהוא נותן לכם משכנתא זה הידיעה שאתם תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא ולכן הוא דורש שיחס ההחזר מההכנסה שלכם יהיה בין 35 ל40%. זה אומר שאם ההכנסה שלכם היא 10 אלף שקל החזר המשכנתא המקסימלי יהיה 3500-4000 שקל.

הרבה פעמים יוצא לי לשמוע אנשים ששואלים למה זה משנה לבנק יש לו נכס ששווה הרבה יותר מהמשכנתא אם אני לא אשלם שיקח את הנכס.

מה שחשוב להבין זה שלבנק אין כח להתעסק עם מימוש נכסים גם מבחינת ההתעסקות וגם מהבחינה הציבורית אף בנק לא רוצה שיתפרסם עליו שהוא לקח משפחה מסכנה שלא היה לה כסף ו”זרק” אותה לרחוב.

ולכן ההסתכלות של הבנק היא איך אפשר להבטיח שהמשכנתא תהיה משולמת כסדרה לאורך כל חיי המשכנתא.

כמובן שהוא עדיין לוקח סיכון שההכנסות ישתנו לכן חשוב לו להבין גם שיש ותק בעבודה ולא שהעבודה שלכם היא משהו שהתחלתם אתמול ומחר אולי כבר לא תקבלו את ההכנסה שלפיה חושב יחס ההחזר.