אחת הסיבות המרכזיות אם לא היחידה היום ללכת לכיוון של מיחזור משכנתא היא שהתשלום החודשי שלכם עלה משמעותית ואתם רוצים להוריד אותו.
המהלך הזה בעצם אומר לפרוס את המשכנתא לזמן ארוך יותר אם במסלול הנוכחי ואם בהחלפת מסלול.
הבנקים מצידם עושים הרבה צעדים לטובת הלקוח באפשרות לבצע מהלך כזה.
שאלת השאלות היא האם זה נכון לכם?
והתשובה מורכבת ומצריכה הבנה ומבט מלמעלה.
כשאנחנו מתכננים משכנתא חדשה יש לנו כמה אפשרויות של פריסת תקופת המשכנתא אם לקחת אותה ל30 שנים או ל25 או אפילו לפחות.
השיקולים לבחירת טווח פריסת המשכנתא הם:
מצד אחד גובה ההחזר החודשי שיפחת ככל ונאריך את הזמן,
ומצד שני תשלום הריביות הכולל שיעלה ככל ונאריך את הזמן.
מכיוון שריבית המשכנתא היא ריבית שנתית אז אם קיבלנו ריבית של 5% אם ניקח לשנה נשלם 5% ואם לשנתיים 10%. כמובן שזה רק לדוגמא מכיוון שאנחנו משלמים ריבית רק על יתרת המשכנתא שפוחתת עם הזמן.
אבל הרעיון הסופי הוא שככל ונשלם את המשכנתא יותר שנים נשלם יותר ריבית בסך הכל.
למה הקדמתי את זה?
מכיוון שכשאנחנו באים לשקול האם להאריך את תקופת המשכנתא הקיימת לצורך הורדת התשלום החודשי,
אנחנו נמצאים בעצם באותו שיקול,
מצד אחד התשלום החודשי אכן ירד אבל מצד שני זה יגרום לנו לשלם יותר ריבית בסך הכל.
כלומר למהלך הזה שיכול לעזור לכם בתזרים החודשי יש עלות והיא הריבית הכוללת ואלו השיקולים שאתם צריכים לעשות בהחלטה אם ללכת על מהלך כזה.
כל זה כשמדברים על מסלול הפריים ושאתם רק מאריכים את התקופה ולא משנים מסלול.
אבל, במידה ואתם משנים את המסלול או שאתם נוגעים במסלול של ריבית משתנה כל חמש שנים או קבועה,
שם השיקול מורכב יותר ומצריך הבנה גדולה יותר של כל התהליך.
מכיוון שמיחזור החלק הזה יכול לגרום גם שינוי בכל התנהגות המשכנתא למשל במקום שהריבית תשתנה מיד עם השינויים של בנק ישראל היא תשתנה כל חמש שנים או לא תשתנה בכלל.
זה אומר שאם ריבית בנק ישראל תרד בתוך הזמן הזה יכול להיות שרק עשיתם לעצמכם נזק בתהליך.
וגם אם תרצו לחזור למסלול המקורי בנקודת הזמן ההיא תצטרכו לשלם עמלות היוון יקרות שיגרמו לכל המהלך הזה להיות יקר מידי ולכם להפסיד כסף.
