בבואנו לקחת משכנתא קיימים לפנינו כמה מסלולים שניתן לחלק את המשכנתא ביניהם.

בגדול אופי המסלולים נע בין מסלולים שבהם לא יהיה שינוי כלל לבין מסלולים שכל שינוי בשוק יגרום לשינוי במשכנתא שלכם.

במסלולים העיקריים יש שני מרכיבים שגורמים לשינוי הריבית והמדד, וזה מתחלק למשכנתא בריבית קבועה או משתנה ומשכנתא צמודה למדד או לא צמודה למדד כשזה יכלו להיות מורכב משניהם.

ריבית קבועה או משתנה

ניתן לבחור בריבית שתהיה קבועה לכל אורך המשכנתא ואז גם במקרים של עליית ריבית כמו שחווינו בזמן האחרון ריבית המשכנתא לא תשתנה, ולעומת זאת ניתן לבחור בריבית משתנה שתשתנה כל תקופה ישנן כל מיני תקופות שניתן לבחור הנפוצות היום הן 5 שנים ו-2.5 שנים או מסלול בריבית הפריים שניתנת לשינויי כל חודש.

אם נבחר בריבית קבועה והצפי שהריבית תעלה הבנק יחשב את הסיכון הזה וייקח בהתאם ריבית גבוהה יותר כבר מההתחלה בשביל למזער את הסיכון שלו במידה ואכן הריבית תעלה.

משכנתא צמודה למדד ולא צמודה

ניתן גם לבחור האם המסלול יהיה צמוד למדד המחירים לצרכן, מדד המחירים לצרכן הוא בעצם מדד שווי הכסף ככל שהמדד עולה זה אומר שהכסף שלנו שווה פחות ואנחנו יכולים לקנות פחות עם הכסף שלנו.

זאת ההגנה שמספק מסלול צמוד מדד לבנק שהכסף שהוא מלווה לכם ישמור על השווי שלו. לעומת מסלול שאינו צמוד למדד שישחק עם שחיקת המטבע.

המסגרת שבנק ישראל רוצה לשמור עליה בעליית המדד היא בין 1% ל3% וכשהוא עובר אותה לכל כיוון בנק ישראל מתערב בשביל להחזיר אותו למסגרת זה הסיבה לכל עליות הריבית האחרונות שבאו עקב זה שהמדד עבר את היעד העליון של 3% ותקוות בנק ישראל להחזיר אותו לשם על ידי הפעולות האלו.

בהתאם לזה הבנק יתן ריבית במשכנתא לא צמודה למדד בשיעור שבו הוא יכסה על העליה הצפויה ולכן הריביות במסלולים שאינם צמודים יהיו גבוהות יותר.